Hoe check ik een hypotheekofferte?

In de praktijk zie je vele hypotheekoffertes voorbij trekken. De ene is nog mooier dan de ander, maar neemt u van mij aan dat de beste offerte voor u de slechtste voor uw verzekeringsadviseur is. Als de verzekeringsadviseur dus aan zichzelf denkt (en wie denkt er niet eerst aan zichzelf?) dan heeft u een slechte offerte. Welke offerte past het beste bij u?

Vanaf 2009 moet uw adviseur veel informatie aan u geven, onder meer wat hij aan u zou verdienen. Vraag hierom bij het eerste gesprek.

1. Wat is de geldigheidsduur van de offerte? Een offerte is vaak 2 of 3 maanden geldig. Binnen deze tijdsperiode kunt u ingaan op de voorwaarden die in de offerte genoemd staan, u moet binnen deze periode de hypotheek afsluiten. Na de geldigheidsperiode kunt u geen rechten meer ontlenen aan de offerte. Meestal kan een offerte verlengd worden naar bijvoorbeeld 6 of 9 maanden. Gedurende de periode van verlenging van de offerte kan de geldverstrekker een vergoeding van u vragen voor het verlengen van de offerte. Deze vergoeding heet de bereidstellingsprovisie en bedraagt ongeveer 0,2% van het hypotheekbedrag per maand.
2. Wat is de laagste rente? Wanneer en hoe wordt de rente vastgesteld? De rente kan op de datum van het tekenen van de transportakte hoger of lager liggen dan wanneer u de offerte tekende. Welk percentage wordt dan berekend? Dit verschilt sterk per hypotheekaanbieder.
3. Zit er een verhuisregeling bij de hypotheek? Een verhuisregeling houdt in dat u de hypotheek, ook als u verhuist, mee kunt nemen. Als u eerder verhuist dan de looptijd van de hypotheek afgelopen is, is het handig als u de hypotheek mee kunt nemen. Vaak is het mogelijk om uw rentevaste periode gewoon af te maken, dat is zeker voordelig wanneer de marktrente hoger is dan uw hypotheekrente. Wanneer u meer hypotheek nodig heeft, moet u voor dat bedrag een extra hypotheek afsluiten.
4. Hoe hoog is de levensverzekeringspremie? Let niet alleen op de hoogte van de rente maar ook op de hoogte van de premie. Ook moet u uitzoeken hoeveel van deze premie geïnvesteerd wordt in uw polis.
5. Wat is het boetevrij aflossingspercentage? Hoeveel mag u per jaar extra aflossen zonder dat u daar boete over hoeft te betalen? Het kan zo zijn dat u tijdelijk mee geld beschikbaar heeft, zodat u zou kunnen aflossen. Vaak staat er echter op een boete op vervroegd aflossen.
6. Wat zijn de momenten waarop wel boetevrij afgelost mag worden? Doorgaans mag dit onder de volgende omstandigheden:

o        bij uitkering van een levensverzekering
o        bij verkoop van de woning;
o        aan het einde van de rentevaste periode;
o        wanneer de woning vernietigd is door brand;
o        bij overlijden.

Algemeen

1. Hoe lang is de offerte geldig? 
2. Wat zijn de kosten bij verlenging (bereidstellingsprovisie)?
3. Hoe hoog is het percentage dat u boetevrij mag aflossen?
4. Wat is de vergoeding op het bouw- / verbouwingsdepot?

Lening

1. Kan de rentevaste periode meegenomen worden wanneer u gaat verhuizen? 
2. Kan de rentevaste periode tussentijds worden verlengd?
3. Is opname van eerder afgeloste bedragen mogelijk en wat zijn eventueel de kosten daarvan?
4. Welk deel van de lening kan boetevrij worden afgelost?
5. Hoe hoog is de premie voor de levensverzekering? Kijk zowel naar het spaar- als het risicodeel.
6. Kan de premie tussentijds verhoogd of verlaagd worden?
7. Hoe hoog is het werkelijke investeringspercentage van de premie (allocatie)?
8. Wat zijn de administratiekosten?

Beleggingspolis

1. Hoe hoog is de premie voor de beleggingsverzekering? Let zowel op het beleggings- als het risicodeel.
2. Kan de premie tussentijds verhoogd of verlaagd worden?
3. Hoe hoog is het gehanteerde rendement?
4. Hoe hoog is de beheersvergoeding (indirecte vergoeding die berekend wordt voor het beheren van een fonds).
5. Wat is het risicoprofiel van uw fonds (aandelen met aandelen vergelijken).
6. Is het rendement bruto of netto?
7. Hoe hoog is de overlijdensdekking?

Kijk ook naar enkele artikelen van mr. Dennis J.B. Jongbloed over hypotheken. Tevens verwijs ik naar www.iex.nl, na even zoeken ontvangt u informatie van diverse deskundigen.