Kapitaalverzekering bij hypotheek slecht!

Conclusie

Een hypotheek met een KEW-polis is veelal niet gunstig omdat verzekeraars teveel kosten in rekening brengen. De kosten wegen niet op tegen de fiscale voordelen. Het is beter om de premie op een eigen beleggingspolis of spaarrekening te storten.

Toelichting

Als u een hypotheek zoekt voor de koop van uw woning, komt u in een oerwoud van producten en mogelijkheden. "Maak de markt onduidelijk, kom met een verdedigbaar voorstel en weer een klant," moeten de hypotheekadviseurs denken. Het is niet zo ingewikkeld, een hypotheek is:

1. geld om het huis te kopen;  
2. verzekering voor vroegtijdig overlijden;
3. opbouw van vermogen om hypotheek te kunnen aflossen.

In de praktijk zie ik nog steeds de hypotheek met een kapitaalverzekering eigen woning (hierna KEW). Dit is een verzekering waarbij u kapitaal opbouwt en anderzijds uw overlijden heeft verzekerd. Het eindkapitaal moet u gebruiken om uw hypotheek af te lossen. Per belastingplichtige mag u maximaal (belastingvrij) zo'n € 140.000 sparen in een polis. Het voordeel van een KEW houdt in dat u over het vermogen (in de polis) geen box 3 heffing hoeft te betalen. Zoals een onderzoek (zie bron) aantoont, brengen verzekeraars (onzichtbaar) zoveel kosten in rekening, dat een KEW niet voordelig is, ondanks het belastingvoordeel. De kosten bestaan uit premies, beheers- en administratiekosten maar ook een (forse) vergoeding voor de adviseur die de hypotheek verkoopt.

Tenslotte

Als uw adviseur een hypotheek met KEW voorstelt, weet u direct dat hij enkel aan zijn eigen verdiensten denkt. U heeft dan dus een slechte adviseur. Neem afscheid van elkaar en zoek een nieuwe adviseur. Het is beter om de premie zelf te sparen en separaat een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Deze optie heeft nog een paar voordelen:

1. U kunt eenvoudig een groter bedrag sparen.
2. U bent flexibeler in stortingen en opnamen.
3. U heeft geen probleem als u een paar jaar tussendoor gaat huren.
4. De verdeling is eenvoudiger als u gaat scheiden.
5. Bij een emigratie loopt u niet aan tegen allerlei problemen.

Al met al genoeg voordelen die opwegen tegen het vervallen van de belastingbesparing.